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银行存款丢失的法律防范

文章来源:北大法律录入:lyy发布时间:2015-05-21 10:32:57浏览次数:
储户如何防范银行存款丢失
  根据《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示,“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”银行业内人士表示,在一些大型国有银行目前出具的存单内容中,也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
 
  作为储户的市民如何维护自身的权益,辽宁同泽律师事务所资深律师吴万凯给予了他在这一类法律诉讼中的一些看法。
 
  提示一:面对诱惑先冷静 小心“潜规则”
 
  吴万凯表示,存款人与银行之间为存款合同关系,受《合同法》《侵权责任法》《储蓄管理条例》《银行卡管理办法》《支付结算办法》等法律法规及规章制度调整和规范,同时在办理业务时与银行签署的《申请书》《合同》等对双方具有约束力。
 
  吴万凯说,上述案件中出现的“六不协议”对储户来说就存在极大的风险,在没有法律约束保障的情况下,存款人一定要冷静。
 
  提示二:刑事诉讼外 受害者可通过民事诉讼向银行主张权利吴万凯认为,存款人发现自己在银行账户中的款项被他人支取(或转账),如果银行没有证据证明是存款人自己办理的,且拒绝支付相应款项,存款人可及时通过以下方式维护自己的正当合法权益:
 
  ■刑事诉讼程序当事人应立即向公安机关报案,并提供相应证据及证据线索,请求公安机关依法追回款项。结果可能是全额追回,或部分追回甚至无法追回,其原因可能是被犯罪嫌疑人挥霍、第三人善意取得等。
 
  吴万凯指出,犯罪嫌疑人可能被以****罪、盗窃罪、挪用客户资金罪等追究刑事责任,并有可能被判处罚金。而根据《侵权责任法》第四条的规定:侵权人因同一行为应当承担行政责任或者刑事责任的,不影响依法承担侵权责任。因同一行为应当承担侵权责任和行政责任、刑事责任,侵权人的财产不足以支付的,先承担侵权责任。因此,存款人有权要求在追缴罚金之前受偿。
 
  ■民事诉讼程序存款人作为被害人在选择刑事报案维权的同时或通过追赃无法受偿时,有权通过民事诉讼向银行主张权利,上述案例中的存款人及大多数案件的当事人都采取这一途径。就可见的此类案件已生效判决,一般都是判令银行向存款人支付本金及相应利息,但也有不同的判决结果的案例。由于我国并非判例法国家,同类案件判决不能作为正在审理案件的裁判依据。
银行业界、监管部门、司法机关共同构建完备信用体系
  银行内部管理缺失沦为****犯罪埋单者吴万凯律师说,此类案件并非新型突发,在上世纪九十年代中期曾经大量出现,只是表现形式为存单纠纷、依存单为表现形式的借贷纠纷等。
 
  随着网络技术的普遍应用,此类案件又找到了新的途径与机会。但无论形式如何变化,都是作案人以高息回报为诱饵,利用银行信用或渠道,与银行工作人员里应外合或银行工作人员直接骗取存款人巨额款项。
 
  此间银行内部管理缺失及规章制度执行不到位是不能回避的问题,这一点无论是银行内部的案件通报的发案原因总结,还是法院判决银行承担责任的说理论述必有的内容。当然,此类案件多发也有诸如社会资金投资渠道有限、追求高额回报的投机心理等因素。
 
  作为银行如何不再“被利用”,不再被动地成为“受害人”,不再最后埋单,应引起银行及监管部门的高度重视。如何在个案中提供证据合法抗辩,功夫也可能在案外。
 
  就目前银行在此类案件的尴尬境地,建议银行业界、监管部门、司法机关能够积极协调,共同构筑防范体系,以有效阻止、遏制此类案件,依法维护存款人、银行的合法权益,构建完备信用体系。
 
  ■银行“内鬼”靠假公章、假公文,从失踪的存款里先“揩一层油”。
 
  例如,上市公司东风汽车曾发现,其在中信银行武汉梨园支行的1亿元存款单是假的,仅剩164.2元。
 
  经湖北省高级人民法院今年1月8日公开审理,武汉证券公司客户经理李志勇与6家银行内部人员勾结伪造票证,作案13起,挪用包括东风汽车等企业存款达6.3亿元。而据杭州警方调查,每成功骗得一笔存款,银行“内鬼”往往要按金额的3%抽成“好处费”。
 
  ■通过职务侵占,存款还被挪用去理财、搞房地产开发。
 
  例如,被海外“追逃”回国、2014年被判刑的中行哈尔滨河松街支行原行长高山,就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款,共计28亿元,造成实际损失8亿余元;建设银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集团1亿元存款,与他人用于房地产开发、理财被判刑。
 
  ■为了拉存款,资金通过“高息承诺”被用于民间借贷。
 
  广东一家中型房地产企业财务负责人透露,贴息存款在当地企业储户间十分流行。所谓“贴息存款”,就是银行工作人员为了揽储,在现有的利率限定之外,给储户额外承诺的利息。
 
  “除了给银行人员好处费,中介要拿存款额18%当佣金,加上11%到13%的利息。剩下约6成的资金存进银行后,直接转账贷款给需要钱的民间企业,实质就是高利息的民间高利贷。”该企业财务负责人表示,一些银行内部员工热衷推销,而银行为了完成拉存款任务也不阻止。
 
  法律人士提示,采取现场返还利息、额外给予高息的“贴息存款”是违规行为,属于民间借贷,储户不可轻信银行员工和“中介”推销。
 
  国浩律师事务所律师曹会杰建议,由于储户缺乏举证能力,可推广银行先行赔付、由银行向“大盗”追责的做法。
 
  专家认为,作为居民财富的重要保管者,银行存款丢失的主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违规违法操作不断,而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难。
 
  正制定细则明确违法主体责任记者了解到,目前司法机关正加紧制定相应的解释细则,有望明确存款类案件违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中,上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定,相对于普通储户而言,银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪,银行有责任制定完善的业务规范,并严格遵守规范。
 
  上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为,百姓存款安全事关区域金融稳定,只有倒逼存款机构彻查违法行为,才能保障数亿存款人权益。

 

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